Czy trudniej jest dostać pożyczkę po ostatnich zmianach przepisów?

Jak jest podstawa prawna udzielania pożyczek pozabankowych?

Głównym przepis, który umożliwia sporządzenie umowy pożyczkowej jest art. 720 Kodeksu cywilnego. Natomiast banki udzielają swoje produkty na podstawie ustawy – Prawo bankowe. Oba te akty prawne stanowią filar dla każdego z obu rynków finansowych.

Przepisy szczegółowe zostały uchwalone w “ustawie o kredycie konsumenckim” oraz w tak zwanej: “ustawie antylichwiarskiej”.

Uregulowania prawne zawarte w powyższych ustawach mają za zadanie ochronę klienta. Określają szczegółowo, jakie informacje powinna zawierać umowa pożyczkowa (np. ostateczną kwotę spłaty, RRSO, termin odstąpienia od umowy itp.). Określono w nich również maksymalne koszty, jakie może naliczyć pożyczkodawca przy udzielaniu pożyczki. 

Jakie zmiany wprowadzono w ustawach pożyczkowych 18 grudnia 2022 roku?

W ubiegłym roku, sejm RP uchwalił nowelizację przepisów ustaw: Kodeks cywilny, o kredycie konsumenckim oraz ustawy antylichwiarskiej. Celem było jeszcze mocniejsza ochrona pożyczkobiorcy przed anomaliami typu: odbierania nieruchomości za udzieloną chwilówkę.  Co prawda, każda szanująca się firma pożyczkowa nie wykorzystywała luk prawnych aby doprowadzić do takiego procederu. Jednak w sieci były też podmioty, które wykorzystywały luki w obowiązujących przepisach i uprawiały lichwę.

Zmiany likwidowały luki prawne ale zarazem wprowadzono zmiany, które niekorzystnie wpłyną na udzielanie pożyczek osobom z małą zdolnością kredytową. 

Mocniej obniżono maksymalne koszty udzielania pożyczek. Został wprowadzony zapis dyscyplinujący firmy pożyczkowe aby udzielały pożyczki tylko osobom, które mają zdolność kredytową. Każdy klient musi być sprawdzony pod względem możliwości spłaty zadłużenia. Jeżeli klient otrzyma pożyczkę, pomimo braku zdolności kredytowej, pożyczkodawca będzie miał kłopot z odzyskaniem pieniędzy. Pożyczkodawca nie będzie mógł takiego długu odsprzedać firmie windykacyjnej. Zmiany przepisów objęły firmy pozabankowe nadzorem KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), tak jak to miało do tej pory miejsce w przypadku banków.

Czy każdy dostanie pożyczkę online?

Po zmianach przepisów 18 grudnia 2022 roku, zostały zaostrzone kryteria jakie musi spełnić klient aby otrzymać pożyczkę. Podstawową zmianą jest przejście badania zdolności kredytowej. Tylko pozytywny wynik tego badania kwalifikuje pożyczkobiorcę do otrzymania pożyczki. Osoby, które mają niskie dochody, lub nieregularne, mogą mieć trudności w otrzymaniu pieniędzy. A przynajmniej dostaną pożyczkę o niższej kwocie niż to miało miejsce przed nowelizacją przepisów. 

Podstawowymi kryteriami, jakie musi spełnić klient ubiegający się o pożyczkę pozabankową są:

1. ukończone 18 lat. czasami więcej: 20, 21 lat,
2. posiadać ważny dowód osobisty,
3. stałe miejsce zamieszkania w Polsce,
4. posiadanie dochodu pozwalającego na spłatę pożyczki,
5. brak niepłaconych zadłużeń w bazach dłużników,
6. przejść pozytywnie badanie zdolności kredytowej.

W kryterium dochodowym pożyczkobiorcy, w przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe biorą pod uwagę inne źródła zarobkowania. Do dochodu można zaliczyć między innymi: 500+, renta socjalna, inne umowy cywilne, alimenty itp. Takie podejście poszerza grono ewentualnych klientów pożyczek online. Pamiętać jednak należy, że przy takich źródłach dochodu nie otrzymamy dużych kwot pożyczek a na pewno nie dostaniemy pożyczki na raty miesięczne. Jedynym rozwiązaniem może być pożyczka krótkoterminowa o niższych kwotach – czyli tzw. chwilówka. Jeżeli szukamy szybkie 100 zł na konto, to mamy większe szanse na jej otrzymanie. Zasada jest taka, że czym mniejsza pożyczana kwota, tym większą mamy zdolność kredytową! 

Nie każdy otrzyma pożyczkę online i na pewno po zmianach przepisów, jeszcze więcej osób otrzyma decyzję odmowną, niż to miało miejsce przed 18 grudnia 2022 roku. 

Gdzie szukać sprawdzonych i bezpiecznych pożyczek?

Korzystanie z pożyczek pozabankowych jest obecnie bardziej bezpieczne niż to było jeszcze kilka lat temu. Problemem staje się znalezienie odpowiedniej oferty spośród wielu. Każda firma pożyczkowa ma inne warunki i parametry swojej oferty pożyczkowej. Przeglądanie każdej z osobna może zabrać dużo czasu i nie ułatwi nam to wyboru. 

W takich przypadkach warto korzystać ze zestawień rankingowych. Czym są rankingi pożyczek online?

Różnorodność kryteriów stosowanych u poszczególnych pożyczkodawców, ma duży wpływ na przyznawalność pożyczek. Przykładowy Kowalski w jednej firmie pożyczkowej otrzyma pożyczkę a w innej nie. Warto więc znaleźć taką ofertę, która daje nam większe szanse na otrzymanie gotówki. Najczęściej przyznawane chwilówki znajdziemy w rankingu pożyczek. Przykładem takiego zestawienia jest https://www.pozyczki-24.pl/ranking-chwilowek.htm .  Możemy porównać parametry i zapoznać się, w której firmie jest większy odsetek przyznawanych pożyczek. Wybór staje się prostszy i zaoszczędzamy czas!