Kredyt mieszkaniowy – jaki wybrać wkład własny?

Jednym z najważniejszych wymagań do kredytu mieszkaniowego jest posiadanie wkładu własnego w odpowiedniej wysokości. Dzisiaj kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest właściwie niemożliwy. Sprawdź, jaki wkład należy posiadać.

Kredyt mieszkaniowy – jakie wymagania trzeba spełnić?

Posiadanie własnego domu lub mieszkania daje ogromną swobodę i na pewnym etapie życia własne M to wręcz konieczność. Niestety rynek nieruchomości szybko weryfikuje nasze marzenia i okazuje się, że w wielu przypadkach zakup mieszkania jest niemożliwy bez kredytu. Teraz kredyt mieszkaniowy jest bez wątpienia najpopularniejszym sposobem finansowania zakupu nieruchomości. Żeby go jednak otrzymać, trzeba spełnić dwa podstawowe wymogi: dysponować zdolnością kredytową i wkładem własnym. Zanim zaczniesz się w ogóle zastanawiać nad kredytem, musisz sprawdzić, czy masz zdolność finansową – obliczysz ją tutaj: hipoteka360.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej – i upewnić się, że dysponujesz wystarczającą gotówką na pokrycie wkładu własnego. Na uzyskaną zdolność kredytową składa się wiele czynników, między innymi wysokość dochodów oraz bieżących zobowiązań, liczba członków rodziny oraz profil kredytobiorcy uwzględniający między innymi wiek.

Jeśli należysz do grona tych szczęśliwców, którzy mają i zdolność, i wkład własny, przychodzi czas na właściwe wnioskowanie o kredyt hipoteczny. Żeby to jednak zrobić, trzeba wcześniej dokładnie przeanalizować oferty i wybrać spośród nich tę najkorzystniejszą. Pomocny będzie tu bez wątpienia ranking kredytów hipotecznych z hipoteka360.pl/ranking-kredytow-hipotecznych obejmujący oferty kredytowe z różnych banków. W rankingu tym znajdują się podstawowe i najważniejsze informacje o poszczególnych kredytach, tj. nazwa banku, maksymalny okres kredytowania, wysokość wkładu własnego, RRSO, prowizja oraz opinie o kredycie, a dodatkowo szczegóły z nim związane.

Jak wygląda proces wnioskowania o kredyt hipoteczny?

Klient wnioskujący o kredyt mieszkaniowy musi zgromadzić całą niezbędną dokumentację i zgłosić się do banku, a ten otworzy procedurę kredytową. Klient będzie musiał wypełnić wniosek o kredyt i złożyć w banku kserokopię dowodu osobistego lub innego dokumentu potwierdzającego tożsamość. Dodatkowo koniecznie trzeba złożyć dokumenty finansowe: deklarację PIT za ostatnie dwa lata, zaświadczenie o dochodach, wyciąg bankowy, kserokopię umowy o pracę, a w przypadku pobierania zasiłków również zaświadczenie z ZUS-u. Bank ma na rozpatrzenie dokumentów 21 dni – po tym czasie powinien wydać decyzję dotyczącą kredytu. Jeśli decyzja jest pozytywna, następuje podpisanie umowy kredytowej. Kiedy jest negatywna, wnioskodawca odchodzi z niczym.

Wkład własny do kredytu mieszkaniowego

Ogromnym problemem, jaki staje na drodze ludziom wnioskującym o kredyty mieszkaniowe, jest wkład własny, a raczej jego brak. W myśl obowiązujących przepisów minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach wymaga się 25, a nawet 30% wkładu własnego, ale są też oferty, które zakładają możliwość otrzymania finansowania już przy 10% wkładu własnego. Wkład własny jest dla banku swego rodzaju zabezpieczeniem kredytu. Klient, który przez lata nie był w stanie zaoszczędzić 10 czy 20% kwoty potrzebnej na zakup mieszkania raczej nie jest na tyle wiarygodny, że będzie w stanie spłacić kredyt. Banki podchodzą do umów kredytowych bardzo pragmatycznie – starannie selekcjonują wnioskodawców i przyznają kredyty tylko tym, którzy rokują na spłatę. Zainteresowanych kredytami hipotecznymi nie brakuje, więc banki mają możliwość coraz większego zaostrzania swoich warunków, a to pozwala im minimalizować ryzyko biznesowe.

Przyjmując wymóg posiadania 20% wkładu własnego, przy zakupie nieruchomości za kwotę 300 tys. złotych kredytobiorca jest zobowiązany przeznaczyć na zakup mieszkania z własnych oszczędności 60 tys. zł. Im wyższy jest możliwy do opłacenia wkład własny, tym większa szansa na uzyskanie korzystnej oferty kredytu. Jeśli wnioskodawca nie dysponuje wkładem własnym na wymaganym poziomie, nie oznacza to, że nie może otrzymać kredytu – po prostu będzie musiał dodatkowo zabezpieczyć swoje zobowiązanie i tym zabezpieczeniem będzie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Naprawdę nie opłaca się szukać ofert kredytów z jak najniższym wkładem własnym, bo takie kredyty są ostatecznie droższe. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest wstrzymanie się z kredytem przez okres 2-3 lat, oszczędzenie większej kwoty na wkład własny, a przy okazji budowanie dobrej historii kredytowej, np. poprzez zakup sprzętu na raty.

Artykuł partnera

• Artykuł partnera